支付行业，是如何赚走你的钱？

很多行业为什么能赚钱?因为它促进了资源之间的流动效率。

促进物品之间的流动效率，叫物流业;促进信息之间的流动效率，叫互联网行业;促进金钱之间的流动效率，叫金融业。

今天这里要谈的是金融业的一个分支：支付行业

支付行业

这个行业怎么赚走你的钱?

• 你拿着招行卡去工行ATM机取钱，它赚走你一点钱作为手续费;
• 你在餐厅吃完饭用信用卡埋单，它赚走餐厅一点钱作为手续费;

你的每一次支付行为，除了现金支付，都会产生相应的手续费，落到一家公司的口袋，这家公司叫银联。

银联

把银联拆开看，可以看做银行卡的联盟，于 2002 年 3 月份成立于上海。

为什么成立这样一个联盟呢?废话当然是赚钱!但赚钱之外还有什么用呢?

2002 年以前，各家银行都是自吸门前血，莫管他人瓦上霜，你把钱存工行，只能去工行的ATM上取，你拿着建行信用卡，只能去建行的POS机上刷，想跨行?没门，银行间的系统都没打通。

于是，在央行的怂恿下，银联成立了，搞了一套跨行交易清算系统，将各家银行的系统和数据打通，从此往后，你拿着工行的卡去建行的ATM取钱，再也不会被人骂SB啦，撒花!

所以，银联起的是桥的作用，将孤岛一样的银行连通，此路是我开，此树是我栽，收点过路费很正常!

银行辣么多，银联只有一个，慢慢地，银联成了一个暴发户，暴发户身边除了小蜜还有什么?小弟!银联养活了一群小弟，这些小弟是收单机构。

收单机构

想象一下，银行和银联都是官老爷，高高在上，他们才不会主动去谈生意，如果顾客去买东西都用现金支付，那么银行和银联是赚不到钱的，所以必须让顾客 用POS机刷卡!!

并不是每一家商户都情愿 装POS机，因为装机需要付钱!安装也要付钱!装了以后顾客付钱还要收我手续费!我又不是傻，很贵的好么。

于是银行和银联找到 央行，央行凝神一想，想出了 “支付牌照” 这个东西，于是大手一挥，找来一堆点头哈腰的民营企业，跟他们说，弟兄们，一起赚钱的时候到了，你们花点钱贿赂一下我，哦不，申请一下这个 “支付牌照”，我就准你们上门给商家推广POS机。

所以这里的 收单机构 指的是，持有 “银行卡收单牌照” 的具有很强线下拓展能力的民营企业，比如拉卡拉、快钱、卡友等公司。

比如你去餐厅吃饭，用工行卡在卡友的POS机上刷卡支付 100 元，餐厅需要支付1.25%的手续费，也就是1. 25 元，这1. 25 元按照7：1：2的比例分配给 发卡行(工行)、清算机构(银联)、收单机构(卡友)。

正当银联和小蜜、小弟一起酒池肉林的时候，突然遭到两记重拳，一下被打倒在地，这两记重拳来自支付宝和微信。

支付宝和微信

2003 年前，我们在马云的淘宝买东西，采取的支付方式大部分是线下的同城交易，也就是一手交钱一手交货，货款两清，但这样子一是不方便，二是不安全，于是马云跑去找银联谈，说大哥咱们合作吧，我有用户你有技术，珠联璧合!惋惜 郎有情妾无意，银联对马云爱搭不理。

马云怒了，我可是未来的中国首富，你敢看不起我?于是绕过银联，直接跟各家银行谈，没想到给他谈成了，各家银行纷纷给马云开通 “快捷支付” 的接口。

2003 年 10 月，淘宝推出 支付宝，从此在淘宝上的跨行支付变成这样

也就是你去淘宝买一件 100 元的商品，是通过支付宝绑定工行卡支付的，这 100 元实际是付给支付宝的工行对公账户，然后支付宝再从建行对公账户中转给商家的建行账户 100 元。

可以看到，中间没有银联参与，这是银联挨的 第一记重拳，这记重拳让银联掉了一颗牙齿，这颗牙齿叫 电商。

银联掉的第二颗牙齿叫 移动支付。

2013 年 8 月，微信推出 “扫一扫” 功能，依靠庞大用户量，迅速把扫二维码这个动作，变成生活中习以为常的一个场景。

二维码其实是一种信息的转码，把微信的用户信息变成二维码，扫描即互相关注，而把商户的银行账户信息变成二维码，扫描即支付。

于是，二维码的应用，迅速衍伸到了支付领域。

2014 年 3 月，微信开放 “微信支付” 功能，扫码支付正式成了替代 POS机刷卡支付 的一种方式。

让我们来看一下刷卡支付和扫码支付分别产生的手续费：

刷卡支付，商户需要缴纳 6 元，也就是0.6%的手续费 (不同行业，手续费比例不一样)。

而扫码支付，商户仅支付 3. 8 元，也就是 0.38% 的手续费，足足省了一半。

不仅如此，微信和支付宝还砸钱补贴商户还有顾客， 2014 年 12 月 12 日，支付宝正式向银联宣战，通过每单最高 20 元的补贴，高调进军线下支付业务。

低手续费+补贴，二维码迅速攻占了洼地，面对二维码支付的咄咄逼人，银联选择的是NFC支付。

NFC支付

2013 年，银联的NFC手机支付产品正式投入商用。

NFC支付是什么?是使用无线通讯技术，使手机和POS机或自动售货机等设备在没有互联网的条件下进行连接，从而实现支付的一种手段。

银联为什么信任NFC?因为ApplePay在国外已经证实了其可行性，而且NFC可以放在SIM卡里面实现，更符合运营商等国企的利益。

但NFC还是被二维码支付打的满地找牙，因为

1. 绝大部分用户的手机有摄像头，但不是绝大部分手机都有NFC模块，二维码支付的用户端门槛更低;
2. 商家要支持NFC支付需要升级POS机，而二维码商家只需要拿扫描枪滴一下就可以，二维码支付的商家端门槛更低;
3. 普及NFC支付需要打通整个生态链，手机厂商、POS机厂商、运营商，需要打通的关节太多，而国企的效率远远低于互联网公司。

截止 2016 年底，使用NFC技术的银联云闪付安装用户数仅 2000 万，是微信月活用户数的2.5%，支付宝月活用户数的4.4%

第三方调查机构易观的数据显示，从整个互联网支付的交易规模看， 2016 年第二季度银联排在第三位，占比15.44%，在支付宝和腾讯的财付通之后

银联在国内的垄断一去不复返，而国外市场，银联也遭到支付宝的蚕食，支付宝目前已实现 70 个国家近 10 万家零售商铺的覆盖，并与法国巴黎银行、英国巴克莱银行、意大利联合信贷等展开合作，而2016- 2017 年，支付宝更是动作频频

年收入130 亿 人民币，净利润20 亿 人民币的 银联，在年收入超过1000 亿 人民币，净利润超过700 亿 人民币的 阿里巴巴 面前，上演了一场 郭敬明打姚明

结尾

看到这里，你可能会拍手叫好，毕竟英雄打败了巨龙，而支付宝的母公司 – 蚂蚁金服，也计划在 2017 年上市，估值 750 亿美金，很好，Happy ending。

但你如果经常看欧美电影，你就知道电影不是这么演的。

英雄打败了巨龙后，英雄会霸占巨龙的财富，然后自己变成巨龙，商业市场追求利润，而追求利润的最高境地 是垄断。

嘀嘀打车 和 Uber 合并之后，一家独大带来的是打车费用的坐地涨价;Google在撤离中国后，留下的是 百度 的竞价排名和莆田系。

且看中国支付行业的未来。